Marknadens enklaste lånesätt
Sms-lån går ofta under namnen mobillån, mikrolån, snabblån och internetlån. Trots alla dess olika benämningar syftar begreppen till en och samma sak – mindre lån utan säkerhet med snabba utbetalningstider. Är du i behov av pengar snabbt är sms lån tveklöst det fortaste sättet du kan få pengarna in på ditt konto. Många långivare gör utbetalningar redan samma dag och vissa betalar till och med ut pengar under helgen. Du ansöker om ett sms lån enkelt via mobilen eller datorn och du får vanligtvis svar redan samma dag. Lånetaket ligger normalt sett upp till 10 000 kr och återbetalningen sker vanligtvis inom 30 till 90 dagar.
Sms lån har numera blivit allt vanligare i Sverige, särskilt bland yngre människor. Men denna typ av snabblån har ganska fort fått dåligt rykte och det finns en del fallgropar att akta sig för. Marknaden rent utsagt vimlar av olika långivare, alla med olika räntekostnader och lånevillkor. Har du inte gjort noggrann research innan du ansöker om lån, riskerar du att luras av höga räntor och dolda avgifter. Det finns fall då sms lån marknadsförs som räntefria, men som istället kommer med skyhöga avgifter. Viktigast är förstås möjligheten att betala tillbaka lånet inom tid, annars riskerar du att försätta dig i en tuffare ekonomisk situation, särskilt om du redan har en ansträngd ekonomi innan sms lånet. I denna artikel går vi igenom hur sms lån fungerar och vad du bör tänka på innan du lånar pengar.
Tänk på detta innan du lånar pengar
Innan du ger dig ut och lånar pengar är det några punkter du bör checka av först. Det är oerhört viktigt att du planerar din ekonomi rätt, så att du inte riskerar att hamna med obetalda kronofogdeskulder i framtiden. Nedan går vi igenom en del punkter som är viktiga att ha i åtanke innan du lånar pengar.
Först och främst bör du se till att du har rätt ekonomisk förutsättning, det vill säga att du har möjlighet att betala tillbaka lånet. Att ta ett sms lån är ingenting du bör göra av impuls, utan där krävs noggrann planering innan. Om du betalar tillbaka lånet månaden därpå, har du då pengar till själva lånet och till mat, hyra och annat som kan tänkas vara nödvändigt under nästkommande månad? För att minimera risken för oförutsägbara händelser, såsom sjukdom eller uppsägning, rekommenderar vi att du alltid tar ett låneskydd i samband med ditt smslån. På så får du en längre tid på dig att betala tillbaka lånet utan att ärendet skickas vidare till inkasso eller kronofogden.
En annan viktig punkt att fundera över är om du verkligen behöver låna pengar. Det är visserligen en sak om du akut behöver reparera bilen eller köpa ett nytt kylskåp så att maten inte ruttnar hemma. Men det kanske inte är lika viktigt med det senaste tv-spelet på marknaden, när du redan har ett välfungerande tv-spel hemma. För visst känns köpet ändå lite bättre när man sparat ett tag, för att sedan köpa de där skorna eller cykeln man alltid önskat sig.
Sist men inte minst bör du avgöra hur mycket du behöver låna. Ibland kan det vara lätt att tänka: ”Jag behöver ju egentligen bara 7 000 kr, men om jag lånar 10 000 kr så har jag lite pengar över till annat”. Vi på testarna.se rekommenderar att du aldrig lånar mer än vad du verkligen behöver. Är bilen i behov av en akut reparation som inte kan väntas med, lånar du pengar till det – inte till det nya tv-spelet som kan köpas månaden efter. Om du lånar mer än vad du behöver är risken stor att du hamnar i en skuldspiral som kan bli mycket otrevlig om inte lånet sköts på rätt sätt.
Bra att veta om SMS-Lån
Sms lån har de senaste åren varit mycket omtalat i Sverige, så vi tänkte ta upp en del fakta och slå hål på myter som inte är sanna.
Finns det pålitliga långivare?
Det finns idag omkring 60 aktiva smslångivare i Sverige, där ungefär 10 av dem har gått samman och bildat Branschorganisationen Svenska Konsumentkreditföretagen Ekonomisk Förening, S.K.E.F. Denna organisation skapades för att marknadens långivare ska föra en seriös konsumentkreditgivning, utan risk för bedragare och företag med oanständigt höga räntesatser. Innan du ansöker om sms lån, ska du alltid se till att långivaren är medlem i S.K.E.F. På så sätt säkerställer du att långivaren är seriös och att den uppfyller de hårda krav som organisationen ställer på företaget. Detta är helt klart det bästa sms lån du kan hitta på marknaden.
Kriterierna för medlemskapet i S.K.E.F. innebär att långivaren måste uppfylla vissa kapitalkrav samt att genomgå en 6 månaders granskning. I granskningen bedömer S.K.E.F. om långivaren uppfyller organisationens stadgar och etiska regler. Förutom detta ska långivaren även vara registrerad hos Finansinspektionen, erbjuda skydd av individens personliga integritet, ha en stabil verksamhet, aktivt arbeta för att minimera sina kreditrisker och försäkra sig om kundens återbetalningsförmåga, samt ställa krav på låntagarens identifiering.
Hur ser du då skillnaden mellan seriösa och oseriösa företag? Det bästa du kan göra är att leta efter S.K.E.F. logotyp på långivarens hemsida. Det måste dock inte innebära att långivaren är oseriös bara för att företaget inte är medlem i S.K.E.F. – däremot är chansen bra mycket större att du undviker bedrägeri och dåliga lånevillkor.
Är alla som lånar pengar unga?
Inte alla som lånar är unga men ungefär 20–40% av alla låntagarna är ungdomar i 18–25 års åldern. De allra flesta långivare erbjuder lån till myndiga personer som fyllt 18 år, men numera har åldersgränsen höjts bland allt fler långivare på marknaden. Detta beror på att nyblivna vuxna har en större okunnighet när det gäller privatekonomi och löper därmed större risk att försätta sig i en tuffare ekonomisk situation.
Då sms lån är så pass enkelt att ta, använder ungvuxna detta som ett sätt att klara sig fram tills nästa lön. När nästa lön kommer har de ännu mindre pengar kvar än föregående månad och behöver därmed låna mer pengar nästa gång. Tillslut kan den ungvuxna inte betala tillbaka sitt sms lån eller betala av på sitt privatlån och blir därför skuldsatt. Eller så betalar den ungvuxna lånet, men struntar i någon annan räkning istället och blir skuldsatt ändå.
Som sagt, inte alla som lånar är unga men det är trots det en stor procentenhet. Vi på testarna.se rekommenderar därför att du som vuxen endast lånar av seriösa smslångivare med hög åldersgräns, för att inte stödja de företag som riskerar att sätta ungdomar i skuld.
Är SMS-lån sämre än andra lån utan säkerhet?
Det är i teorin inte farligare att använda sms lån för att styra upp ekonomin jämfört med andra lån utan säkerhet. Dock måste man precis som alltid se till att betala tillbaka hela skulden inom den avtalade tiden. Den stora skillnaden mellan sms lån och privatlån är löptiden. Sms lån har vanligtvis en avbetalningstid på 14–90 dagar, medan privatlån har en kortast löptid på 1–2 år. Vet du med andra ord med dig att du kan betala tillbaka lånet snabbt, är sms lån inte sämre än andra lån utan säkerhet.
Vad du däremot bör hålla koll på är räntekostnaden. Privatlån har normalt sett en låg räntesats på 4–5%, oavsett vilken långivare du än vänder dig till. Sms lån å andra sidan kan ha en riktigt hög ränta, om du inte väljer en långivare med bra lånevillkor. Vi på testarna.se rekommenderar att du satsar på en smslångivare som erbjuder ett sms lån ränta på 10%. Lånar du 2000 kr betalar du alltså 200 kr i ränta.
Det är även värt att nämna att vissa långivare erbjuder smslån utan ränta. Vad du bör tänka på vid sms lån med räntefria månader, är att den räntefria perioden vanligtvis varar en mycket kort tid. Har du en total avbetalningstid på sex månader, är det högst sannolikt att den räntefria perioden varar i två månader och därefter drar kostnaden igång igen – oftast med en mycket hög ränta. På så sätt kompenserar långivaren den räntefria perioden med resten av avbetalningstiden och får lika mycket betalt som de långivarna utan räntefritt alternativ. Kan du betala tillbaka ditt sms lån redan efter 1–2 månader kan detta vara ett perfekt alternativ för dig. Behöver du däremot mer tid, rekommenderar vi att du söker dig andra alternativ.
I längden är det förstås billigare att ta ett vanligt privatlån, men behöver du låna pengar snabbt till en mindre summa är sms lån det bästa alternativet. Om du kan tänka dig att vänta en vecka eller två på ditt lån är privatlån emellertid att föredra, såvida du uppfyller bankens alla krav.
Hamnar många hos kronofogden pga. obetalda smslånskulder?
Ja, i takt med att allt fler människor använder nya smslån, hamnar allt fler människor hos kronofogden på grund av obetalda sms lån. Dock visar statistik från Kronofogden att 99,85% av svenskarnas totala skulder består av andra typer av lån och krediter, såsom obetalda mobilräkningar, obetalda bolån, parkeringsböter och fortkörning, elräkningar och CSN-lån.
Trots detta är det viktigt att hålla koll på din återbetalning från ditt sms lån, eftersom återbetalningstiden ofta är mycket kort. Ska du betala tillbaka ditt lån nästgående månad men missar det, tar det inte lång tid innan ärendet skickas vidare till inkasso och kronofogden. För att undvika skuldebrev från kronofogden, rekommenderar vi att du aldrig lånar pengar till onödig konsumtion. Det kan även vara en god idé att samla ihop en buffert för oförutsedda utgifter, som i sin tur kan rädda dig ur många kniviga ekonomiska situationer. Om någon av dina skulder skulle hamna hos Inkasso ska du inte låtsas som om det regnar. Att undvika företag du är skyldig pengar är det sämsta du kan göra.
Vill du inte införskaffa ett ID-skydd, finns det andra sätt som du kan använda för att upptäcka en pågående ID-stöld. Håll bland annat uppsikt över eventuella kreditupplysningar. Om du får allt fler kreditupplysningar hemskickade till dig på posten, innebär det att du gör ”affärer” med företag utan att veta om det. I sådant fall är det en stor sannolikhet att någon handlar i ditt namn. Även adressändringar kan vara ett tecken på ID-stöld. Får du bekräftelser på avtal eller beställningar som du inte slutit så har någon tecknat sig för tjänster som du betalar för.
Används snabblån av människor som lider av spelmissbruk?
Ja, tyvärr är det så att en del av de som söker sig till snabblån har stora personliga problem, såsom spelmissbruk eller andra typer av missbruk. Om den som är spelberoende har tömt sina bankkonton, och kanske redan är skyldig sina kompisar pengar eller har gjort av med sin förskottslön, finns det bara ett alternativ kvar: ta en kredit för att bekosta sitt spelande. Den stora risken med att redan ha tagit ett sms lån tidigare, är att man med större sannolikhet kommer att ta ett snabblån igen. Och igen. Problemet är att spelmissbrukaren är fast inställd på att den kommer vinna tillbaka pengarna igen, men så är sällan fallet. Det andra problemet är att långivaren inte ställer tillräckligt höga krav på låntagaren.
Idag finns över 100 000 spelmissbrukare i Sverige och många av dem skuldsätter sig med privatlån, kontokrediter och sms lån. Ofta handlar spelmissbruk, precis som alkoholmissbruk och andra drogmissbruk, om flykt från obehagliga minnen och/eller den tråkiga vardagen och de som har flykten i sig hamnar ofta i ett missbruk. Även om media skäller på sms lånen när det gäller spelmissbruk, är det viktigt att veta att det är själva spelandet som är problemet. Missbruk finns överallt, du kan vara beroende av socker, mat, träning, alkohol, sex – ja, i princip allt. Sms lån och andra typer av lån bör förstås endast ta vid noggrann planering och med försiktighetsåtgärd, för att inte riskera att hamna i en tuff ekonomisk situation.
Skulle ett förbjud mot SMS lån göra att alla problem försvinner?
Att ett förbud mot sms lån skulle lösa alla bekymmer är inte särskilt troligt, eftersom behovet att mindre penninglån alltid har funnits. Dessutom är risken större att kriminella element skulle ta över hela verksamheten och skapa en illegal pengahandel på internet. Vad som däremot är viktigt är strikta regler för sms lån. Konsumentverket ska bland annat snabbt kunna förbjuda oseriösa kreditgivare att låna ut till svårt skuldsatta, eftersom det största problemet kring sms lån ligger just där. Det har tidigare funnits rapporter om bristfälliga kreditprövningar bland många sms lån företag, vilket i sin tur kan innebära att svårt skuldsatta personer fortsätter att beviljas krediter och riskerar att hamna i en allt större skuldfälla. Det är därför särskilt viktigt att du alltid lånar av seriösa långivare som är medlemmar i S.K.E.F.
Kan vem som helst ta ett snabblån?
Vem som helst kan inte ta ett snabblån, då det finns en hel del regler kring sms lån. Även om det skiljer sig något mellan olika långivare, blir de flesta beviljade snabba lån om man uppfyller följande kriterier. Nummer ett är att du är folkbokförd i Sverige och har uppfyllt en ålder på 18 år. Åldersgränsen gäller dock inte för samtliga långivare, då vissa har en gräns på 20 – 24 år. Här är det även värt att nämna att långivare med hög åldersgräns normalt sett tar ett större ansvar, eftersom de inte lånar ut pengar till unga vuxna. Unga vuxna löper nämligen en större risk att hamna med obetalda skulder, då de normalt sett inte har den erfarenhet som äldre personer har med personlig ekonomi. Nummer två är att du i de flesta fall behöver någon form av inkomst. Detta kan vara ett fast arbete med månadslön, bidrag, pension eller liknande. De flesta långivare kräver även att du inte har några skulder hos Kronofogden.
Sms lån utan UC
UC står för Upplysningscentralen, som är Sveriges största och mest välkända kreditupplysningsföretag. UC har fyra huvudägare; Handelsbanken, Swedbank, Nordea och SEB, som tillsammans arbetar för att öka privatpersoners och företags möjligheter att ta säkrare affärsbeslut. När du ansöker om lån är det vanligast att långivare använder sig av UC, som i sin tur skickar information till långivaren angående din kreditvänlighet. I kreditupplysningen finns bland annat information om din inkomst och dina aktiva krediter, samt eventuella betalningsanmärkningar från Kronofogden. Genom denna information kan långivaren göra en bedömning av din betalningsförmåga och därefter sätta en aktuell räntesats anpassat efter dina personliga uppgifter.
Är det möjligt att ta ett sms lån utan uc? Svaret är ja. Däremot är det inte möjligt att ta ett sms lån utan kreditprövning. Enligt lag behöver alla banker och kreditbolag göra kreditupplysning på samtliga lån, oavsett typ och summa. Det är alltså inte möjligt att skicka sms anonymt och få ett snabblån beviljat.
Vanligast är långivare använder sig av UC, men det finns även flera andra aktörer på marknaden. Bisnode, Soliditet och Creditsafe är bara några kreditupplysningsbolag som inte delar informationen vidare till andra långivare – vilket kreditupplysningar hos UC gör. Genom att inte använda UC kan ansöka om många lån utan att detta ska påverka din kreditvärdighet.
Sms lån med betalningsanmärkning
Behöver du låna pengar men har en betalningsanmärkning? Lyckligtvis ska detta inte vara ett större problem hos de flesta snabblångivare. Låna pengar med en aktiv skuld hos Kronofogden är dock inte särskilt enkelt – och inget att rekommendera heller för den delen.
Har du betalningsanmärkning sedan tidigare är det inte helt omöjligt att bli beviljad ett sms lån, så länge inte skulden är obetald förstås. Många långivare bortser från tidigare betalningsanmärkningar och fokuserar istället på din nutida och framtida privatekonomi. Detta är tacksamt då traditionella banker istället fokuserar starkt på din betalningshistorik för godkännande av en låneansökan eller inte. Har du en regelbunden inkomst i form av egen firma eller anställning, ska det inte vara några större problem.
Smslån med betalningsanmärkning är lättast att få beviljat av alla lån, där många långivare besvarar din ansökan samma dag. Det är inte helt ovanligt att de även betalar ut pengarna till dig redan samma dag. Smslån med betalningsanmärkning pengar direkt avser vanligtvis lån av lägre summor, mellan 500 och 30 000 kronor.
Innan du tar ett sms lån med direkt utbetalning måste du först och främst se till att du kan betala tillbaka lånet i tid. Då du har en betalningsanmärkning sedan tidigare har du i regel en lägre kreditvänlighet än en person utan anmärkningar. Observera att räntan för dig med lägre kreditvänlighet också brukar vara generellt högre. Detta beror på att långivaren tar en högre risk genom att låna ut pengar till en person med lägre kreditvänlighet.
Sist men inte minst så vill vi ge några tips om hur du kan ta kontroll över din privatekonomi. Sms lån behöver nödvändigtvis inte vara någonting negativt för din ekonomi, men bör heller inte vara en del av din vardag. Risken med ett lån uppstår först när du inte kan betala kostnaden för lånet – och målet är förstås att aldrig hamna där från första början.
Det bästa du kan göra för att få full koll på din ekonomi är att göra en budget. Välj ut en månad och skriv ner allt du spenderar dag till dag, vecka till vecka. I slutet av månaden kommer du se hur mycket du spenderar på exempelvis mat och bensin, alternativt områden där du även kan hålla in på kostnaderna också. Ett tips är även att skaffa flera konton på ditt bankkonto och namnge dem efter vad de ska användas till. När löningen kommit in sorterar du direkt in pengarna på de olika kontona och har därmed koll på att pengarna används som de ska.
Sms lån utan inkomst
Det finns tyvärr ingen möjlighet att få sms lån snabbt utan inkomstkrav. För sms lån pengar direkt spelar varken borgenär, medsökande eller sparkapital roll – här är det enbart den löpande inkomsten som räknas. Emellertid finns det inga hårda regler på hög inkomst – i vissa fall räcker det med att du har en fast inkomst i form av bidrag, pension och liknande. Det finns även chans till lån för dig som är studerande med studiemedel.
Det finns självklart en del risker med att låna pengar utan inkomst, eftersom det blir svårare att betala tillbaka lånet utan pengar. Det är värt att nämna (igen) att planera din ekonomi noggrant i förhand, så att du kan se till att betala tillbaka lånet i tid. Lån utan inkomst är i vår mening inte att rekommendera förutom i absoluta akutfall. Är du däremot frilansare eller egenföretagare utan fast inkomst månadsvis, kan du bli beviljad ett lån trots oregelbunden inkomst. Vissa långivare har endast krav på skattad inkomst på en särskild summa årligen.
Vad är högkostnadskredit?
För att undvika sms lån med fallgropar, vill vi även passa på att diskutera högkostnadskredit. En högkostnadskredit är ett lån som har en effektiv ränta på minst 30 % högre än referensräntan som fastställs av riksbanken. Referensräntan höjs och sänks med jämna mellanrum och kan ligga både över och under nollstrecket. Ligger referensräntan exempelvis på minus 0,5 % ligger högkostnadskreditsgränsen i sin tur på 29,5 %. Ligger referensräntan på plus 0,5 %, ligger högkostnadskreditgränsen på 30,5 %.
Reglerna om högkostnadskrediter står i konsumentkreditlagen och är därmed tvingande. Enligt lagen får en långivare aldrig ta ut högre kreditränta eller dröjsmålsränta för högkostnadskrediten än referensräntan plus 40 procentenheter. Du som konsument ska dessutom aldrig behöva betala tillbaka mer än vad du har lånat. Lånar du exempelvis 10 000 kr, blir den sammanlagda maxåterbetalningen 20 000 kr inklusive räntor och avgifter.
Det finns dock två undantag från lagen, där den effektiva räntan kan vara över denna nivå utan att räknas som högkostnadskredit. Det första undantaget är kreditköp, med andra ord om en vara en tjänst köps och finansieras av en kredit från säljaren. Ett exempel är en mobiltelefon som köps hos en elektronikkedja och detta betalas via avbetalning. Även bostadskredit är ett undantag, dock är det mycket sällan den effektiva räntan för en bostadskredit uppgår till över 30 %.
Ångerrätt för sms lån
Fördelen med att svara svensk medborgare är att våra internetköp är skyddade av ett så kallat konsumentskydd. Även om vi i denna artikel diskuterar sms lån, betyder det inte nödvändigt vis att vi endast lånar genom att smsa. Många sms lån idag sker online med hjälp av bankid och andra typer av e-legitimationer. Detta innebär alltså att lånet du tar räknas under distansköplagen, vilket i sin tur ger dig full ångerrätt.
Vad innebär då distansköplagen? När du som privatperson handlar någonting på nätet, har du automatiskt 14 dagars ångerrätt. Detta inkluderar både fysiska produkter och tjänster, inklusive smslånet. Långivaren i sin tur är skyldig att informera dig om ångerrätten, vilket du normalt sett kan läsa om på företagets hemsida under långivarens villkor. Har långivaren inte informerat om ångerrätten via lånevillkoret eller på hemsidan, har du automatiskt rätt till ett års ångerrätt. Ångerrätten startar så fort pengarna har kommit in på ditt konto och är helt gratis.
Enligt konsumentköplagen har du dessutom reklamationsrätt. Snabblån fungerar precis på samma sätt som andra typer av tjänster, såsom byggarbete och massage, där du har rätt att reklamera tjänsten om du inte är nöjd med den. Det finns förstås särskilda krav för att kunna reklamera en tjänst. Lånet får exempelvis inte ha gått vidare till kronofogden och långivaren måste ha sitt säte i Sverige. Endast privatpersoner har lov att utöva reklamation- och ångerrätt och summan av krediter får inte understiga 2 000 kronor.
Är du osäker på hur allt detta funkar, rekommenderar vi att du tar i kontakt med långivarens kundservice. Många erbjuder chatt både dagtid och kvällstid och svarar mer än gärna på din fråga. Där kan du även få svar på andra frågor, så som helutbetalning, betalning genom swish, lån i kontanter och mycket annat.
Sist men inte minst, vill vi även passa på att nämna att konsumentskyddet inte bör missbrukas. Konsumentköplagen är till för att skydda konsumenter när de gör köp på nätet och genom missbruk riskeras skyddet att försvinna en dag.
